كيف تؤكد كسب المال؟ تأكيد تحليل نموذج الأعمال

بدأت Affirm كحل للدفع لاحقًا مدمجًا في عمليات الدفع للتجار ، وتجني Affirm الأموال من رسوم التجار حيث يلتقط المستهلكون حل الدفع لاحقًا. كما تجني شركة Affirm الأموال من خلال الفوائد المكتسبة من القروض الاستهلاكية ، عندما يتم إعادة شرائها من البنك الأصلي. في عام 2020 ، حققت أفيرم 50٪ من إيراداتها من رسوم التجار ، وحوالي 37٪ من الفوائد ، والباقي من البطاقات الافتراضية ورسوم الخدمة.

قصة الأصل

ماكس ليفشين ، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة أفيرم ، والعضو السابق في PayPal رأى الفريق ، الذي شارك في تأسيسه (كمهندس برمجيات) مع صاحب رأس المال الاستثماري بيتر ثيل ، فرصة في مجال الائتمان ، في عام 2012.

كما أوضح في نشرة الاكتتاب العام الأولي ، فإن بطاقات الائتمان ، التي ظهرت قبل بضعة عقود ، قد تحسنت من وجهة نظر مادية (من التمرير السريع إلى الشريحة) ، ومع ذلك لم تتحسن آلية الائتمان التي تقوم عليها.

على العكس من ذلك ، فقد تم تطويره. أصبحت رسوم الائتمان المبهمة المدفونة في البيانات المالية للبطاقات فرصة لشركة Affirm. تأسست عام 2012 مع أ مهمةنهج مدفوع ، حيث يدعي ماكس ليفشين أن لديه "عمود فقري أخلاقي" مدمج في الطريقة التي تدير بها الشركة الائتمان.

المقصود بالأخلاق هنا هو التوضيح والشفافية من حيث الرسوم التي سيدفعها المستهلك والتاجر. وهكذا ، من هناك التأكيد نموذج الأعمال بني. لذلك ، تصبح التكنولوجيا هنا مجرد أداة لجعل الرسوم المستحقة أكثر شفافية.

المهمة والرؤية والمبادئ

مهمتنا: تقديم منتجات مالية صادقة تعمل على تحسين الحياة.

رؤيتنا: أن تكون في كل مكان ، وآمنًا ، وملائمًا مثل الشبكات القديمة ، ومع ذلك فهي أكثر شفافية وصدقًا ، وتتمحور حول المستهلك والتاجر.

ك مهمةشركة مدفوعة بهدف التأسيس هو "إعادة الهيكلة الأخلاقية" (جعلها أكثر شفافية) إحدى أكثر الصناعات غموضًا ، تستفيد شركة Affirm من التكنولوجيا (Fintech) لإتاحة حل دفع نقاط البيع للمستهلكين والتجار للمستهلكين والتجار حل تجاري وتطبيق يركز على المستهلك.

يحب موظفو Affirm تسمية أنفسهم "المؤكدين" وقيمها الأساسية الخمس هي:

• يأتي الناس أولاً.
• لا توجد طباعة دقيقة (لا توجد رسوم خفية أو بيانات خادعة للحصول على قروض على المنصة هي عنصر أساسي في اقتراح قيمة).
• إنه علينا (المساءلة بين الموظفين وخارج الشركة).
• الأبسط هو الأفضل.
• ادفع الظرف.

عرض القيمة والعملاء الرئيسيون

تأكيد الهدف الرئيسي هو بناء مجموعة من "المنتجات المالية الصادقة". عندما بدأت الشركة ، تمامًا كما قامت PayPal بتضييق سوقها وتوسيع نطاقها من هناك ، كان لديها فقط "حل الدفع عبر الوقت". أصبح هذا حصان المعركة والدخول إستراتيجية لتأكيد. على مر السنين ، مع توقيع المزيد من الشراكات وجلب المزيد من المستهلكين على متنها ، قامت بتوسيع مجموعة التطبيقات المتاحة.

تضم Now Affirm مجموعة من التطبيقات التي تنتقل من حل الدفع عبر الوقت إلى البطاقات الافتراضية و Split Pay و Marketplace و Savings.

مجموعة التطبيقات التي تم إنشاؤها على مر السنين. لقد بدأ من تطبيق الدفع بمرور الوقت ، وتوسع من هناك. (مصدر الصورة: Affirm Prospectus).

أفيرم لديها اثنان من أصحاب المصلحة والعملاء الرئيسيين: المستهلكون والتجار.

فوائد شركة Affirm للمستهلكين

أكد يدعي بعض القيم الأساسية للمستهلكين:

• بسيطة وشفافة وعادلة (تم توضيح المبلغ المستحق عند السداد ، ولا توجد رسوم إضافية أو مخفية لاحقًا).
• تجربة المستخدم من خلال منصة رقمية تعمل ببضع نقرات للمستهلكين.
  المرونة والتحكم (ربما يحدد المستهلكون جداول الدفع الخاصة بهم كل أسبوعين أو 3 أو 6 أو 12 شهرًا).
  تسعير ائتماني دقيق حيث تدعي الشركة أنها تتفوق على نماذج الائتمان التقليدية (هذه إحدى المزايا التقنية الأساسية التي تطالب بها شركة Affirm).
  ثقة المستهلك من خلال مراقبة الجدارة الائتمانية للتجار.

واحدة من أهم الشركات القيمة المقترحات هي سهولة الاستخدام ، على نحو سلس المنصة للمستهلكين. أعلاه مثال على سير العمل الذي يتبعه المستهلكون لإنهاء المعاملة واختيار خطة الدفع وفقًا لاحتياجاتهم. (مصدر الصورة: Affirm Prospectus).

فوائد شركة Affirm للتجار

• المزيد من العملاء ، وتحويل أعلى ، وزيادة AOV ، تدعي الشركة أنه مع خيار التأكيد عند السداد ، يحصل المزيد من المستهلكين على السداد ويتم تحقيق تحويل أعلى. وهذا ينطبق على ترتيب متوسط ​​أعلى القيمة قبل المبالغ المستردة كذلك.
• زيادة معدل الشراء المتكرر.
• بيانات أفضل لإبلاغ الاستراتيجيات الترويجية المخصصة.   
• أوسع السوق المستهدف.   
• سهولة التكامل.  
• الإمتثال في تكوين API ، سوف تتعامل أفيرم مع الجانب التنظيمي للقروض التي يتم تسهيلها من خلال النظام الأساسي.

تصنيف الزبائن

اعتبارًا من سبتمبر 2020 ، على منصة أفيرم ، أكمل أكثر من 6.2 مليون مستهلك حوالي 17.3 مليون معاملة مع أكثر من 6,500 تاجر مع صافي نقاط المروج 78 للنصف الثاني من عام 2020.

صافي نقاط الترويج (NPS) هو مقياس لقدرة المنتج أو الخدمة على جذب الإعلانات الشفوية. NPS هو جزء مهم من أي تسويق إستراتيجية نظرًا لأن جذب العملاء ثم الاحتفاظ بهم يعني أنهم على الأرجح يوصون بـ عمل للآخرين.

في حين أن الشركة لديها أكثر من 6500 تاجر على منصتها ، في نفس الوقت ، هناك مساهم رئيسي في إيراداتها ، شراكة بيلوتون. مثلت Peloton حوالي 28٪ من إجمالي إيرادات Affirm بحلول يونيو 2020. مصدر آخر مهم للإيرادات لشركة Affirm هو الفائدة دخل المكتسبة من قروض شركاء البنوك الناشئة. عندما تقوم شركة Affirm بشراء القرض ، فإنها ستجني الأموال من الفوائد المكتسبة على قرض المستهلك. ومع ذلك ، بحلول عام 2020 ، كان ما يقرب من 15٪ من مستحقات القروض المتعلقة بالعملاء المقيمين في ولاية كاليفورنيا. هذا يجعل التعرض الجغرافي المؤكد منحرفًا نحو كاليفورنيا. تشكل الإيرادات المنحرفة نحو تاجر واحد مخاطرة ، فيما يتعلق بفقدان هذه الشراكة الفردية ، أو ربما انخفاض مفاجئ نمو من Peloton قد يؤثر على نطاق واسع في صافي أرباح Affirm.

النموذج التكنولوجي

تم إنشاء مجموعة تطبيقات Affirm جميعًا على منصة سحابية أولاً.

توجد بنية Affirm الأساسية بالكامل في أعلى السحابة ، حيث أنشأت الشركة مجموعة من التطبيقات لإدارة البيانات (بيانات الائتمان والمعاملات ومستوى SKU والمستهلك التجاري وبيانات الاحتيال). من هناك ، تشكل مجموعة من خوارزميات التعلم الآلي ، جنبًا إلى جنب مع النماذج الاقتصادية التنبؤية ، منصة Affirm. هذه المنصة ثم يزود التجار بواجهة برمجة التطبيقات لدمجها عند السداد ومجموعة من المنتجات الاستهلاكية والأدوات الداخلية.

(مصدر الصورة: Affirm Prospectus).

العناصر الرئيسية لتكنولوجيا أفيرم هي:

• قدرات كشف الاحتيال وهي قدرة مضمنة لشركة Affirm لتقييم مخاطر الاحتيال في المعاملات ، والتي تعزز البيانات المقترنة بمخاطر الاحتيال نموذج، مع 40-80 نقطة بيانات أخرى.
• قدرات التحقق من الائتمان، مخاطرة نموذج أخذ خمس نقاط بيانات في الاعتبار ، جنبًا إلى جنب مع 200 نقطة بيانات أخرى لتقييم مخاطر الائتمان للمستهلكين الجدد.
• تحسينات النمذجة للاستجابة للتغييرات في السياق والبيئة.
• خصوصية البيانات وأمنها.   

اعتبارًا من سبتمبر 2020 ، كان 47٪ من موظفي الشركة يعملون في أدوار متعلقة بالهندسة والتكنولوجيا. تؤكد أفيرم على دورها كشركة تكنولوجية ، تتطور من الصفر إلى جزء من المنصة التي تقدم خدمات لكل من المستهلكين والتجار.

نماذج التوزيع والمبيعات والتسويق

أكد على الانتقال إلى السوق إستراتيجية تدخل أفيرم من خلال حل الدفع عبر الوقت من خلال توسيع شراكة التجار. عند الخروج من التجار المعروفين ، يمكن لشركة Affirm أن تصبح مستهلكًا العلامة تجارية أثناء الوصول إليهم عبر التجار الآخرين. هذا هو B2B2C نموذج، في حين أنه كلما زاد نمو Affirm من خلال الشراكات التجارية ، زاد نموها كمستهلك العلامة تجارية.

كما أنه يسرع من اعتماده ، حيث يثق المستهلكون أكثر في Affirm باعتباره العلامة تجارية، كلما زاد عدد التجار الذين يرغبون في أن يكون "أفيرم" هو خيار الدفع الرئيسي.

ادعى تأكيد حذافة

مع انضمام المزيد من المستهلكين من خلال عمليات الدفع الخاصة بالتاجر ، كان النظام البيئي أقوى. ومع تعرض المزيد من المستهلكين للشركة العلامة تجارية، سوف يثقون به باعتباره الحل الأفضل. وبالتالي سيرغب المزيد من التجار في الانضمام. سيؤدي ذلك إلى جعل Affirm قادرة على تقديم المزيد من المنتجات وزيادة حجم المعاملات على المنصة ، لتقديم رؤى بيانات أفضل للتجار وتحسين تجربة المستخدم بشكل أكبر. هذه هي دولاب الموازنة المُعلن عنها قيد التنفيذ (مصدر الصورة: نشرة الإكتتاب المؤكدة).

الشراكات

تعد شراكات التجار ضرورية لشركة Affirm نمو، سواء من حيث الإيرادات و العلامة تجارية الوعي.

• المنصة لديها أكثر من 6500 تاجر ، تمتد عبر العديد من الصناعات.

بعض الشراكات المختارة التي وقعتها شركة Affirm على مر السنين (مصدر الصورة: Affirm Prospectus).

نظرًا لأن الشراكات التجارية تعد جزءًا مهمًا من Affirm's نمو، لذلك استثمرت الشركة في التاجر تسويق الأنشطة ، التي تتكون أساسًا من تقديم الدعم التكنولوجي للتجار لتطوير الأدوات التي يمكن أن تساعدهم على تنمية عمل أثناء استخدام حلول أفيرم.

استراتيجية نمو متعددة الجوانب

أكد نمو إستراتيجية يتحرك في بعض المجالات الرئيسية:

• التوسيع لمزيد من عمليات الشراء ذات الترددات العالية.
• توسيع نطاق الوصول إلى المستهلك (المزيد من المستهلكين إلى شبكة، كرر الاستخدام ، وحلول المنتجات الجديدة).
• قم بتوسيع نطاق وصول التاجر.
• توسع في أسواق جديدة.

النموذج المالي واقتصاديات النظام البيئي المؤكد

تبدأ اقتصاديات معاملة الشركة مع شراء المستهلك. ربما بافتراض شراء 1000 دولار على تاجر متصل بسداد الشركة ، بمجرد اختيار المستهلك لخطة التأكيد ، سيدين / تدين بفوائد بقيمة 1000 دولار أمريكي للتأكيد. على الجانب الآخر ، سيحصل التاجر على 950 دولارًا من أصل 1000 دولار (50 دولارًا هي الرسوم التي ستجمعها المؤكدة في نهاية المعاملة). بالتوازي، سوف ترسل شركة Affirm قرضًا بقيمة 1000 دولار أمريكي + الرسوم إلى البنك الأصلي ، وسوف تشتري القرض بعد بضعة أيام. من هناك ، سيرسل البنك الأصلي رسوم 50 دولارًا إلى شركة Affirm. بهذه الطريقة ، سوف تكسب Affirm المال من خلال رسوم التاجر ، ومصالح المستهلكين على القرض ، والفرق بين القرض الذي تم شراؤه من البنك الأصلي (قد يكون هذا المبلغ أيضًا سالبًا (مصدر الصورة: نشرة إصدار مؤكدة).

كما سنرى ، تحقق Affirm الأموال بشكل أساسي من خلال الرسوم المكتسبة من التجار. ومع ذلك ، عندما يختار المستهلك خطة Affirm ، إذا اشترت الشركة هذا القرض من البنك الأصلي ، فإنها ستجني أيضًا الأموال من الفوائد المكتسبة بمرور الوقت. لنفترض سيناريوين لفهم اقتصاديات منصة Affirm:

• تحصل شركة Affirm على رسوم التاجر ، ولكنها لا تشتري القرض الاستهلاكي للبنك الأصلي: في هذه الحالة ، سوف تجني Affirm الأموال فقط من رسوم التاجر المكتسبة. عندما يصل القرض الاستهلاكي إلى شريك البنك الأصلي ، سيقوم البنك بسداد الرسوم للتأكيد.
• تحصل شركة Affirm على رسوم التاجر ، وتقوم بشراء قرض المستهلك من البنك الأصلي: في هذه الحالة ، بدلاً من ذلك ، ستجني Affirm الأموال من رسوم التاجر والفوائد المستحقة من القرض الاستهلاكي. في الواقع ، نظرًا لأن القرض يتم تمريره إلى البنك الأصلي ، ستعيد شركة Affirm شراءه بعد بضعة أيام. لذلك ، سيدفع البنك الأصلي لتأكيد رسوم التاجر. وستتولى أفيرم القرض الاستهلاكي. هذا يعني أن المستهلك سيدفع الأقساط مباشرة إلى شركة Affirm. من المهم أن نفهم هذه الديناميكية لأن هذا يغير المالية بالكامل نموذج. في الواقع ، ستتوقع شركة Affirm أن يكون نقد للبنك الأصلي لشراء القرض الاستهلاكي ، وسوف يكسبه مرة أخرى عندما يكمل المستهلك مدفوعات القرض. ينتج عن هذا ملف نقد المالية السلبية نموذج. عندما تتوقع شركة Affirm الأموال من القرض ، فإنها تستعيدها بمرور الوقت مع الفوائد. نظرًا لأن هذه قروض شخصية ، فليس لها أي ضمانات ، وليست مضمونة أو مؤمنة من قبل طرف ثالث. لذلك ، فإن أي فشل من جانب المستهلك في سداد قيمة شركة Affirm سيؤدي إلى خسارة كبيرة. من المهم أن تتنبأ أفيرم بشكل عادل بالمستهلكين الذين سيكونون قادرين على سداد القروض ، وبالتالي لا يشترون سوى أولئك الذين لديهم درجات تنبؤية محتملة أعلى.

نموذج الإيرادات

تحقق الأرباح بشكل أساسي من خلال تحصيل الرسوم من التجار ، ومن خلال الفوائد المكتسبة على قروض المستهلكين ، عندما يتم شراؤها من البنك الأصلي (البنك الذي تكون الأقساط مستحقة له في البداية من قبل المستهلك). تقوم أفيرم أيضًا بإصدار بطاقات افتراضية للعملاء من خلال التطبيق ، وبالتالي جني الأموال كجزء من رسوم التبادل من المعاملة.

لذلك يمكن تقسيم الإيرادات إلى:

• تاجر شبكة إيرادات التي تم تحصيلها كشركة تفرض رسومًا على كل معاملة تتم معالجتها من خلال المنصة. في عام 2020 ، جاء 50٪ من إيرادات Affirm من التاجر شبكة الرسوم.
• مصلحة دخل المكتسبة على القروض المشتراة من شريك البنك الأصلي. في عام 2020 ، حققت أفيرم 37٪ من إيراداتها من الفوائد دخل. 
• بطاقة افتراضية شبكة إيرادات لإنشاء بطاقات خصم افتراضية يستخدمها العملاء عند السداد والتي حققت 4٪ من إجمالي إيراداتها في عام 2020.
• الربح (الخسارة) من بيع القروض حيث تبيع شركة Affirm جزءًا من القروض المشتراة من شريك البنك الأصلي إلى مستثمري الطرف الثالث من خلال منصتها ، والتي حققت 6٪ من إجمالي إيراداتها في عام 2020.
• خدمة دخل لتقديم خدمات احترافية لإدارة محافظ القروض نيابة عن مالكي قروض الطرف الثالث التابعين لشركة Affirm والتي شكلت 3٪ من إيراداتها في عام 2020.

هيكل التكاليف

تشمل مصاريف التشغيل بشكل أساسي الالتزام الذي تم التعهد به تجاه شريك البنك الأصلي ، ومخصص خسائر الائتمان ، وتكاليف التمويل ، والمعالجة والخدمة ، وتحليلات التكنولوجيا والبيانات ، والمبيعات ، و تسويق.

توليد النقد (أو حرق النقد)

منذ إنشائها ، تراكمت أفيرم عجزًا قدره 462.4 مليون دولار أمريكي اعتبارًا من 30 سبتمبر 2020 ، تم تمويله بشكل أساسي من خلال مبيعات حقوق الملكية والقروض وترتيبات بيع قروض الطرف الثالث.

يسلط الضوء على نماذج الأعمال الرئيسية

• يتمثل الهدف الأساسي لشركة Affirm في تقديم القروض ودفع الحلول اللاحقة بأكبر قدر ممكن من الشفافية في صناعة مدفوعة بالمكاسب غير الشفافة والرسوم المخفية. 
• أكد هو fintech المنصة مبنية بالكامل على حلول الدفع اللاحق للبنية التحتية السحابية للمستهلكين عند الخروج ومجموعة من التطبيقات الأخرى لكل من التجار والمستهلكين. 
• تعتمد تقنية Affirm على مزيج من التطبيقات الاحتكارية ونماذج التعلم الآلي التي تهدف إلى التنبؤ بقدرة المستهلكين على سداد قروضهم (حيث لا تمتلك شركة Affirm أي ضمانات للقرض الذي تم شراؤه) ، حتى يحصل المستهلكون على ثقة التجار. ولتقديم مجموعة من الأدوات الإضافية للتجار والمستهلكين.
• تجني الشركة الأموال بشكل أساسي من رسوم التجار حيث يختار المستهلكون حل الدفع اللاحق من Affirm. تربح أفيرم أيضًا فائدة عندما تشتري قرض المستهلك من البنك الأصلي. 
• تأتي الرافعات المؤكدة على الحذافات من شبكات البيانات والشراكات التجارية و العلامة تجارية الاعتراف على مستوى المستهلك لتوسيع نطاق عملياتها.

اعثر على تحليل نموذج العمل الكامل المكون من 10 صفحات في أكثر من 100 نموذج أعمال.

الإطار المستخدم لتحليل نموذج الأعمال المؤكدة

• VTDF الإطار هو الأساس ل تحليل المؤكدة عمل نموذج.

اقرأ المزيد: كيف تكسب TD Ameritrade المال, كيف يكسب ديف المال, كيف يكسب Webull المال, كيف يعمل التحسين على كسب المال, كيف Wealthfront كسب المال, كيف تجني M1 Finance المال, كيف يجعل النعناع المال, كيف تكسب NerdWallet المال, كيف تجني الجوز المال, كيف تقوم SoFi بجني الأموال, كيف Stash كسب المال, كيف Robinhood كسب المال, كيف تجني التجارة الإلكترونية المال, كيف تكسب Coinbase المال, كيف تؤكد كسب المال, شركات التكنولوجيا المالية ونماذج أعمالها.

قائمة نماذج أعمال التكنولوجيا المالية

الجوز

أكد

ALIPAY

تحسن

برينتري

قرع الأجراس

Coinbase

بوصلة

دوش

E-التجارة

Klarna

عصير الليمون

MONZO

NerdWallet

Quadpay

Revolut

Robinhood

صوفي

Squarespace

خبأ

Venmo

Wealthfront

Zelle

قراءة التالي: نماذج أعمال Fintech, IaaS ، PaaS ، SaaS, نموذج أعمال الذكاء الاصطناعي للمؤسسات, نماذج الأعمال السحابية.

قراءة التالي: تأكيد نموذج العمل, نموذج عمل الرنين, نموذج عمل Coinbase, نموذج أعمال كلارنا, نموذج عمل Paypal, نموذج عمل مخطط, نموذج أعمال Robinhood.

الأدلة الحرة الرئيسية:

• نماذج الأعمال
• استراتيجية العمل
• تطوير الأعمال
• نماذج الأعمال الرقمية
• قنوات التوزيع
• استشارات تسويقية
• نماذج أعمال المنصة
• نماذج الإيرادات
• نماذج الأعمال التقنية
• إطار نماذج عمل Blockchain