كيف تجني Klarna المال؟ نموذج عمل Klarna باختصار

Klarna هو ملف مالي شركة تكنولوجيا تسمح للمستهلكين بالتسوق ببطاقة فيزا مؤقتة. ومن ثم يقوم بإجراء فحص ائتماني ميسر ويدفع للتاجر. تجني Klarna المال عن طريق فرض رسوم على التجار. تربح Klarna أيضًا نسبة مئوية من رسوم التبادل كعمولة وللفوائد المكتسبة على حسابات العملاء.

قصة الأصل

كلارنا سويدية مالي شركة تكنولوجيا تأسست في ستوكهولم عام 2005 على يد سيباستيان سيمياتكوفسكي وفيكتور جاكوبسون ونيكلاس أدالبيرث.

بدأ الثلاثي الشركة بينما كان سيمياتكوفسكي يقترب من نهاية درجة الماجستير في مدرسة ستوكهولم للاقتصاد.

في مقابلة لاحقة مع الشرق الأوسط، لاحظ Siemiatkowski أن:

"قدمنا فكرتنا في عرض تقديمي للمبتكرين ، وقالوا: انس الأمر. لن تنجح أبدًا. لم أشعر بالرضا."

على الرغم من ردود الفعل الباهتة ، شجع أحد الحضور المؤسسين المشاركين على متابعة فكرتهم لأن البنوك لن تفهم أبدًا ما كانوا يحاولون تحقيقه.

تم تسهيل المعاملة الأولى بواسطة Klarna المنصة في 10 أبريل 2005 ، في مكتبة سويدية معروفة باسم بوكيتكلوبين.

ومع ذلك ، في ذلك الوقت ، لم تكن Klarna شركة تكنولوجيا مالية كما يفهم معظم المصطلح.

وبدلاً من ذلك ، كان مصدر الميزة التنافسية للشركة قديمًا عمل الفكرة التي تم إعادة توجيهها لثورة التجارة الإلكترونية من قبل مؤسسي Klarna غير التقنيين.

أتاح موقع Klarna الأول للمستهلكين الذين طلبوا العناصر عبر الإنترنت إرسال فاتورة بالبريد في غضون 30 يومًا.

جعل هذا التجارة الإلكترونية - التي كانت لا تزال في مهدها في عام 2005 - أكثر جاذبية لأولئك الذين سئموا من هذا المفهوم وزادوا مبيعات التجزئة في هذه العملية.

وفقًا للمستثمر النهائي في Klarna ، Niklas Zennström ، أشار المستهلكون إلى هذه النسخة المبكرة من Klarna "كشركة تحرير الفواتير."

التحول إلى شركة تكنولوجيا مالية

Klarna هي بالتأكيد شركة fintech اليوم ، مع مقال TechCrunch يشير إلى أنه في أواخر عام 2020 ، حوالي 37٪ من موظفيها البالغ عددهم 3,500 كانوا من مهندسي البرمجيات.

العمليات الآن بالكامل سحابة- استنادًا إلى عمليات آلية متنوعة تتعامل مع كل شيء بدءًا من تطبيق التسوق وحتى الخوارزميات التي تقيم الجدارة الائتمانية.

ربما تشتهر الشركة بخدمة الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL).

هذا يمكن المستهلكين من شراء أ المنتج بدون مقدم كلف.

بدلا من ذلك، فإن المنتج يتم سدادها على أربعة أقساط بدون فوائد على مدى فترة محددة مسبقًا.

لعمليات الشراء الكبيرة ، يمكن لمستخدمي Klarna تمويل مشترياتهم على مدى 3 سنوات.

للعملاء على متن الطائرة ، يسمح Klarna للمستهلكين بالتسوق باستخدام رقم بطاقة Visa مؤقت يُعرف باسم "بطاقة الأشباح".

أي أن العميل لا يحتاج إلى تقديم تفاصيل الدفع إلى التاجر عند إجراء عملية شراء.

يقوم Klarna بعد ذلك بإجراء فحص ائتماني بسيط على معرف رقم البطاقة ويدفع للتاجر.

أخيرًا ، يتلقى المستهلك المنتج وفاتورة من Klarna مع تعليمات الدفع.

تكامل ChatGPT

في مارس 2023 ، أعلنت Klarna عن شراكة مع OpenAI لإضافة تجربة تسوق مبسطة وشخصية وفريدة من نوعها إلى هذه الأخيرة ChatGPT روبوت محادثة بالذكاء الاصطناعي.

أشار Klarna إلى أنه كان من أوائل العلامات التجارية التي أنشأت مكونًا إضافيًا مدمجًا لـ ChatGPT، مع قدرة المستخدمين على طلب المشورة والإلهام من chatbot.

كرد، ChatGPT سيخدم الروابط التي تشير إلى مكان شراء المنتجات في أداة البحث والمقارنة الخاصة بـ Klarna.

الأداة التي تكمل بشكل مثالي OpenAI التعاون ، حاليًا لمقارنة الأسعار عبر Klarna أكثر من 500,000 شريك تجزئة.

كجزء من الإعلان ، قال سيمياتكوفسكي "أنا متحمس للغاية بشأن البرنامج المساعد الخاص بنا ChatGPT لأنه يجتاز معايير "نجم الشمال" التي أسميها "اختبار الأم" ، أي هل ستتفهم أمي هذا وتستفيد منه. وهي تعمل لأنها سهلة الاستخدام وتحل بصدق الكثير من المشاكل - إنها تقود بشكل هائل القيمة للجميع"

كيف يعمل المكون الإضافي ChatGPT الخاص بـ Klarna؟

للبدء ، يحتاج عملاء Klarna إلى تثبيت المكون الإضافي من OpenAIمتجر المكونات الإضافية المخصص. بعد ذلك ، إنها مسألة سؤال ChatGPT للحصول على أفكار لتلقي مجموعة مختارة من العناصر المنسقة. لاحظ أن الشات بوت يحدد وقت تقديم هذه التوصيات بناءً على المحادثة.

على سبيل المثال ، يقوم كلارنا بإدخال الموجه "ميزانيتي 250 دولارًا. ما هي السماعات التي يمكنني تحملها؟"قائمة سماعات الرأس في السعر يتراوح. يمكن للمستخدم بعد ذلك طرح أسئلة متابعة أو توضيح التفاصيل. في هذا المثال ، قد يسألون ChatGPT لسرد سماعات إلغاء الضوضاء فقط أو تلك الخاصة بشركة مصنعة معينة.

تكامل الذكاء الاصطناعي الوضوح

أعلنت Klarna أيضًا في مارس 2023 عن إطلاق ما يسمى بـ "الشارات الواعية" بالتعاون مع تكنولوجيا الاستدامة المنصة الوضوح AI.

تتيح الميزة للعملاء الوصول إلى مقاييس حول الإلكترونيات العلامة تجاريةانبعاثات غازات الدفيئة ومقدار الطاقة التي تستمدها من مصادر متجددة ، من بين مقاييس أخرى.

يتبع التقييم البيئي غير المتحيز المدفوع بالذكاء الاصطناعي إطلاق مجموعات Klarna's Conscious في عام 2022 - وهي مبادرة تزيد من الشفافية حول الممارسات المستدامة في الملابس والأحذية العالمية.

تتوفر خمس شارات مختلفة بناءً على معايير مختلفة:

انبعاثات مباشرة أقل من غازات الدفيئة - للشركات في أعلى 10٪ من الشركات التي تم اختبارها في Clarity AI مع أقل انبعاثات مباشرة وذات صلة بالطاقة.
انخفاض انبعاثات غازات الدفيئة غير المباشرة - بالنسبة للشركات التي تقع ضمن أعلى 10٪ من الشركات الأقل حظًا غير مباشر الانبعاثات.
ملتزمون بخفض انبعاثات غازات الدفيئة - مُنحت للشركات التي التزمت بخفض الانبعاثات للحد من ظاهرة الاحتباس الحراري إلى 1.5 درجة مئوية.
الكشف عن انبعاثات غازات الدفيئة - يتم منحها إذا كشفت الشركة عن الانبعاثات المباشرة وغير المباشرة والمتعلقة بالطاقة ، و
استخدام الطاقة المتجددة - للشركات التي تأتي احتياجاتها من الطاقة من مصادر متجددة بنسبة 90٪ على الأقل.

مهمة كلارنا ورؤيتها

كلارنا مهمة هو "اجعل الدفع بسيطًا وآمنًا وسلسًا قدر الإمكان."

بينما Klarna برؤية طبيعية هو "نقل السلطة من الشركات الكبيرة إلى المستهلك وتمكين المستهلكين من اتخاذ قرارات سريعة ومستنيرة."

توليد الإيرادات Klarna

للقيادة إيرادات، تعتمد Klarna كثيرًا على فرض رسوم على التاجر بدلاً من المستهلك.

دعنا نلقي نظرة على بعض الأساسيات إيرادات سائقي Klarna.

رسوم السداد

غالبية Klarna إيرادات مشتق من معاملات التاجر ورسوم النسبة المتغيرة.

تتقلب هذه الرسوم وفقًا لطريقة الدفع وبلد المنشأ للعميل.

في الولايات المتحدة ، على سبيل المثال ، يجب على التجار دفع رسوم معاملة قدرها 30 سنتًا لشركة Klarna بالإضافة إلى رسوم متغيرة تتراوح بين 3.29-5.99٪.

يتم أيضًا إنشاء رسوم الدفع عندما يقوم العملاء بما يلي:

تريد التحقق مع بضع نقرات. تُعرف Klarna باسم ميزة التسوق الفوري ، وتتقاضى 30 دولارًا شهريًا من التجار المنتج رسوم ثابتة مع رسوم معاملات 0.30 دولار. يتعرض التجار أيضًا لرسوم 3.29٪ للمعاملات في الموقع ورسوم 3.79٪ للمعاملات خارج الموقع.
تريد أن تدفع على أربعة أقساط. في هذه الحالة ، تتقاضى Klarna نفس رسوم المعاملة البالغة 0.30 دولارًا أمريكيًا جنبًا إلى جنب مع رسوم متغيرة تصل إلى 5.99٪.
تريد أن تدفع شهريا. هنا ، Klarna يأخذ 0.30 دولار رسوم معاملة ثابتة و 3.29٪ كرسوم متغيرة. سيتم أيضًا تحصيل فائدة على العملاء طوال فترة القرض ، بنسبة مئوية سنوية تصل إلى 29.99٪.
عدم الدفع في التاريخ المحدد. تفرض الشركة رسومًا تصل إلى 8 دولارات للدفعات المتأخرة أو الفائتة التي لم تتم في غضون 10 أيام من تاريخ استحقاق الدفع.
مشتريات أقل من 25 دولارًا في القيمة لا تتكبد رسومًا متأخرة ، ولكن لتشجيع الدفع الفوري وعادات الإنفاق الصحية ، تقوم Klarna بتصميم رسومها المتأخرة في نظام قائم على المستوى للمشتريات التي تزيد عن 25 دولارًا. الحد الأقصى لرسوم التأخير لأي طلب هو 24 دولارًا.

رسوم التبادل

أطلقت Klarna مؤخرًا خدمة حساب مصرفي بإصدار بطاقة خصم مجانية للمستخدمين بالتعاون مع Visa.

عندما يقوم المستهلك بعملية شراء مؤهلة ، يدفع التاجر رسوم التبادل (عادة حوالي 1٪) إلى جهة إصدار البطاقة.

ثم تأخذ Klarna جزءًا من رسوم التبادل مقابل الترويج لـ Visa كخدمة لقاعدة عملائها.

الفائدة النقدية

من خلال تسهيل الحساب المصرفي المذكور أعلاه ، تربح Klarna أموالًا على نقد في تلك الحسابات عن طريق إقراضها لمؤسسات أخرى.

كلارنا مقابل أفيرم مقابل أفترباي

Klarna و Affirm و Afterpay هم جميعهم من مقدمي خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL) الذين يسمحون للمستهلكين بشراء السلع والخدمات ثم سدادها بأقساط متناهية الصغر على مدى فترة محددة.

بينما يدخل سوق جديد في هذا العالمية يبدو وكأنه حدث يومي ، تمثل Klarna و Affirm و Afterpay بعضًا من أكبر وأشهر مزودي BNPL في عام 2022.

في هذه المقالة ، سنقارن ونناقض جوانب أعمالهم الخاصة لتمكين المستهلكين والتجار من اختيار ما يناسبهم على أفضل وجه. إحتياجات.

الموافقة على الائتمان

القليل يفصل بين الشركات الثلاث من حيث الموافقات الائتمانية ، والتي يجادل العديد من النقاد بأنها عيب خطير في مفهوم BNPL على أي حال.

يجمع كل تطبيق بين المعلومات "الناعمة" النموذجية مثل الراتب وسجل الائتمان مع الرؤى المستقاة من التعلم الآلي ونشاط المستخدم على وسائل التواصل الاجتماعي.

بالنسبة للمستهلكين ، هذا يعني أن هناك القليل من الاختلاف الملحوظ بين مقدمي الخدمة من حيث قبول طلباتهم أو رفضها.

الفوائد والرسوم المتأخرة

ومع ذلك ، في حالة وجود اختلافات في طريقة تحصيل المدفوعات والرسوم.

لعملاء Klarna و Afterpay"القرض" الذي يسمح لهم بشراء المنتجات دون الحصول على الأموال اللازمة لذلك يأتي بدون رسوم فائدة.

أكد سيجمع رسوم الفائدة إذا اختار المستهلك خيار القسط الشهري بدلاً من خيار القسط المعتاد كل أسبوعين خطة.

فيما يتعلق بالرسوم المتأخرة ، لا تفرض شركة Affirm رسومًا عليها بينما تبلغ الرسوم 7 دولارات لكلارنا و 8 دولارات أمريكية مقابل الدفع الإضافي.

بدلاً من الغرامة المالية ، ستمنع أفيرم عملائها من إجراء عمليات شراء إضافية.

لاحظ أن هذه الرسوم لعملاء أمريكا الشمالية وستختلف حسب الدولة.

جدولة الدفع

يجب على مستخدمي الدفع اللاحق دفع 25٪ من إجمالي الشراء السعر مقدمًا وتقسيم النسبة المتبقية البالغة 75٪ على مدار الأسبوعين الثلاثة التالية (ستة أسابيع).

شركة Affirm أكثر تساهلاً ، حيث تسمح للعملاء بتوزيع مدفوعاتهم على مدى يصل إلى ثلاث سنوات.

وهذا يجعلها مناسبة بشكل أفضل للعناصر عالية التذكرة أو لأولئك الذين يريدون ببساطة حل دفع بسيط طويل الأجل ، لا يختلف عن القرض التقليدي.

أكد نموذج الأعمال — بدأت Affirm كحل للدفع لاحقًا مدمجًا في عمليات الدفع للتجار ، وتجني Affirm الأموال من رسوم التجار حيث يلتقط المستهلكون حل الدفع لاحقًا. كما تجني شركة Affirm الأموال من خلال الفوائد المكتسبة من القروض الاستهلاكية ، عندما يتم إعادة شرائها من البنك الأصلي. في عام 2020 ، حققت أفيرم 50٪ من إيراداتها من رسوم التجار ، وحوالي 37٪ من الفوائد ، والباقي من البطاقات الافتراضية ورسوم الخدمة.

من ناحية أخرى ، تقدم Klarna شروطًا مشابهة لتلك الخاصة بـ Afterpay عندما تم إطلاقها لأول مرة. أي ، أربع دفعات مقسمة على شهرين أو ثمانية أسابيع.

رسوم التاجر والميزات

التجار الذين يرغبون في تضمين Afterpay كخيار دفع يدفعون معدل عمولة بنسبة 4-6٪ من المعاملة بالإضافة إلى 30 سنتًا.

تعتمد الرسوم المحددة على مبلغ متفاوض عليه بين التاجر و Afterpay.

لاحظ أيضًا أنه لا يتم الدفع للتجار حتى يستلم العميل سلعهم بالبريد.

كيف-بعد-الدفع-كسب المال — Afterpay هي شركة FinTech تقدم كخدمة أساسية "اشتر الآن وادفع لاحقًا". عندما يشتري المستهلك أ المنتج، يدفع Afterpay البائع ويطلب من المستهلك دفع 25٪. يتم دفع 75٪ المتبقية على ثلاثة أقساط نصف شهرية بدون فوائد. الدفع اللاحق ، بدوره ، يكسب المال عن طريق التاجر والرسوم المتأخرة.

يتم الدفع للتجار المؤكد في غضون 1-3 عمل أيام الشراء وتوفر الشركة مزيدًا من المرونة فيما يتعلق بشروط الدفع المقدمة للمستهلكين.

تتقاضى شركة Firm أيضًا عمولة ، وبينما لم يتم الكشف عن السعر الدقيق ، تشير معظم التقديرات إلى أنه يبلغ حوالي 3 ٪.

رسوم التاجر Klarna بناء مشابه لتلك التي تقدمها Afterpay. هناك رسوم معاملات بقيمة 30 سنتًا بالإضافة إلى رسوم متغيرة تتراوح بين 3.29٪ إلى 5.99٪.

تقدم خدمات Klarna مجموعة متنوعة من طرق الدفع للتجار من خيارات الدفع المباشر إلى تمويل القروض. في المقابل ، تدفع الشركة للتاجر مقدمًا وتتحمل مخاطر الائتمان الخاصة بالعميل.

تُطبق رسوم الدفع أيضًا على العملاء في السيناريوهات التالية:

الدفع ببضع نقرات فقط ، والمعروف باسم ميزة التسوق الفوري. في هذه الحالة ، تتقاضى Klarna من التجار 30 دولارًا شهريًا المنتج رسوم ثابتة مع رسوم معاملات 0.30 دولار. يتعرض التجار أيضًا لرسوم 3.29٪ للمعاملات في الموقع ورسوم 3.79٪ للمعاملات خارج الموقع.
الدفع على أربعة أقساط. هنا ، تتقاضى Klarna نفس رسوم المعاملة البالغة 0.30 دولارًا أمريكيًا جنبًا إلى جنب مع رسوم متغيرة تصل إلى 5.99 ٪. إجمالي مبلغ الطلب أيضًا إحتياجات أن تكون أكثر من 35 دولارًا ولكن أقل من 1000 دولار ، مع قيام Klarna بإجراء فحص ائتماني مرن لا يؤثر على درجة ائتمان العميل.
دفعات شهرية طويلة الأجل ، حيث تأخذ Klarna رسوم معاملة ثابتة قدرها 0.30 دولار أمريكي ورسوم متغيرة 3.29٪. سيتم أيضًا تحصيل فائدة على العملاء طوال فترة القرض ، بنسبة مئوية سنوية تصل إلى 29.99٪. هذا الخيار مخصص للقروض ذات المبالغ الأساسية الأكبر التي يتعين سدادها في أي مكان يتراوح بين 6 و 36 شهرًا. يتم التعامل مع الخدمة نفسها من قبل Klarna مالي WebBank الشريك ويتم إجراء فحص الائتمان الثابت.
عدم السداد في التاريخ المحدد. الرسوم المتأخرة محددة بمبلغ 9 دولارات ولا يمكن تحصيلها إلا بمعدل رسم تأخير واحد لكل قسط. لاحظ أن Klarna لا تتقاضى رسومًا متأخرة على مبالغ الطلبات أو الأرصدة التي تقل عن 1 دولارًا.

على عكس Afterpay ، تدفع Klarna للتاجر مقدمًا وتتحمل مخاطر الائتمان الخاصة بالعميل. كما أنه يوفر للتجار مجموعة متنوعة من خيارات الدفع ، بما في ذلك الدفع المباشر وحتى تمويل القرض.

تلخيص الاختلافات الرئيسية بين Klarna و Affirm و Afterpay

كلارنا ، أكدو Afterpay تمثل بعضًا من أكبر وأشهر مزودي BNPL في عام 2022 ، ولكن هناك اختلافات طفيفة في عمل .
لا تتقاضى Klarna و Afterpay أي رسوم فائدة بشرط أن يقوم العميل بسداد مدفوعاته في الوقت المحدد ، بينما تقوم شركة Affirm بتحصيل رسوم الفائدة إذا اختار المشتري الدفع الشهري خطة. تفرض Klarna و Afterpay أيضًا رسومًا متأخرة عن المدفوعات الفائتة. أكد ، من ناحية أخرى ، يختار ببساطة منع العملاء من إجراء عمليات شراء إضافية.
فيما يتعلق بجدولة الدفع ، تطلب Afterpay 25٪ من إجمالي الشراء السعر مقدمًا مع دفع الباقي على مدى ثلاثة أسابيع. لدى Klarna جدول زمني مشابه مع توزيع المدفوعات بعد ثمانية أسابيع بدلاً من ستة. تسمح شركة Affirm للمستهلكين بتوزيع مدفوعاتهم على مدى ثلاث سنوات. نتيجة لذلك ، تميل إلى أن تكون أكثر ملاءمة لعمليات الشراء الأكثر أهمية.

الوجبات الرئيسية:

كلارنا سويدية مالي تأسست شركة التكنولوجيا في عام 2005. تشتهر الشركة بخدمات الدفع المبتكرة ، بما في ذلك وظائف BNPL والترتيبات المرنة الأخرى.
تجني Klarna أموالها من خلال فرض رسوم على التاجر وليس المستهلك. لا تجني الشركة الأموال من العميل إلا عندما يختارون نشر كلف لعملية شراء على مدى عدة أشهر.
بالإضافة إلى رسوم الدفع والمعاملات النموذجية ، تربح Klarna أيضًا نسبة مئوية من رسوم التبادل كعمولة. هم أيضا مشتق دخل من نقد الجلوس في حسابات عملائها.